近日,我愛卡/信用寶CEO塗志雲接受和訊網獨家採訪時表示,目前,我國徵信體系還處於一個初級發展階段,徵信對於個人或企業來說至關重要,國內金融機構對信用報告的應用,老百姓對個人信用報告的重視程度,與美國相比還有20、30年的差距。
  他認為,傳統金融機構與P2P平臺相比較而言,P2P平臺對企業的徵信報告的依賴度遠高於傳統金融機構,互聯網金融大大推動了中國信用體系的建設。
  他還認為,互聯網金融的快速發展,給我國徵信體系的建設帶來了機遇和挑戰。他透漏,央行已經在考慮發放牌照給民間的徵信機構,並預計在今年、明年這個時間段內發放牌照,從而共同推動徵信行業的發展。
  同時,在展望我國徵信體系未來發展道路時,他表示,未來10年中國年一定會走過美國30年的路,但是絕對不會走美國的老路,會用新的技術來搭建一個適合中國土壤的徵信平臺。
  以下為嘉賓採訪實錄:
  和訊網:各位好!歡迎收看這一期的“金融第一訪談”,我是和訊網的主持人昌頤。今天非常榮幸的請到來到我們演播室的嘉賓,他是來自於我愛卡/信用寶的CEO塗志雲,塗博士您好!
  塗志雲:您好!
  國內徵信體系較美國晚20、30年
  和訊網:首先,我們想跟您談談關於徵信的問題,這個徵信跟咱們普通老百姓的生活是怎麼樣的一個關聯和影響,對企業有一個什麼樣的影響?
  塗志雲:徵信這個概念現在是越來越火爆了,在中國也是過去好多年慢慢成為一個大家比較關註的領域,但是總的來說大家對徵信這個概念還是比較陌生的。徵信對普通老百姓來說意味著是對某一個合約行為的記錄,主要是用來記錄履約行為的。比如說我(向)銀行借了一筆貸款,我申請銀行的信用卡,或者是我們倆有個租房租約,這種合約行為的一個記錄,逐漸累積下來就變成了徵信的相關數據。
  徵信這個概念是來自西方的,西方的徵信產業也有大概50、60年的歷史,非常得發達,所以在以美國為代表的國家裡,它的整個信用報告和信用記錄是非常完整的,所以企業遵紀守法,老百姓也遵紀守法。同時,每個個人和企業都比較重視自己的信用。如果你的信用受到破壞,或者是你自己違反了信用的一些約定,你的信用報告就很難看,那你的評分就會很低。隨之而來你在西方,比如說在美國,如果你的信用評分比較低的話,你個人將來貸款會比較有困難,你貸不到款,或者是你貸款的利息很高;買保險的價格很高,費率很高;你租房子不一定租得到,找工作不一定找得到;找對象都會有困難的。所以,在西方國家,徵信跟老百姓的日常生活關聯非常地密切。
  從2000年開始,包括美國的老百姓,很多人都用手機訂閱自己的信用報告或者是信用記錄,隨時監控自己的信用報告和記錄,就是以防萬一他有一些違約行為的話,影響他的信用記錄,使得他的經濟生活受到損失。
  和訊網:那經過和您這麼聊了之後大家都知道,其實信用記錄對於個人來說非常重要,因為他可能會影響到你生活的方方面面。
  塗志雲:對。
  和訊網:剛纔您也提到就是這個東西主要是在西方國家和美國,目前中國和國外,在這些方面有什麼樣的差異,國內還有哪些不足之處?
  塗志雲:中國和西方的發達國家差異還是非常大的,我們以美國為例的話,美國經過了50、60年的發展,基本上在30年前,或者說是從大概90年代起,就形成了三大徵信局和徵信中心為主的體系。所以,它的整個徵信體系是比較健全的,老百姓可以去瞭解和跟蹤自己的信用記錄,相關企業也能夠通過授權來獲得老百姓的信用記錄,所以,它基本上在30年前就形成了一個靠信用來主導的經濟體系。
  而在中國,這個體系的建設是經過了多年的準備。直到2013年的3月15日,我們國家才通過了第一部《徵信業管理條例》,只是有了這個條例。隨著這個條例的推動,中國開始慢慢進入徵信時代,去年又出了一個徵信業管理的辦法,允許民營機構進入徵信產業,所以徵信這個事情慢慢開始進入中國。
  我們中國老百姓能享受到的徵信服務,作為個人,你可以去央行下屬的機構或分支機構,每年有兩次免費的徵信報告查詢的機會,去央行的網點,或者部分城市可以通過互聯網的方式查詢,這樣就能看到自己的信用記錄。現在,銀行或者是小貸公司或者是P2P公司,對老百姓放貸時,個人的徵信報告是必須查詢的,在中國你一旦有了信用的污點,或者是違約的記錄,只要是在銀行的業務範圍內,你的這個污點都會出現在信用報告里,所以說它開始影響中國的老百姓。但是這個差距還是非常大的,中國算是剛剛起步,可以說從去年開始剛起步。我們整個信用報告體系,相關的信用產品以及相關的服務都是在非常早期的初級階段。
  金融機構對這個信用報告的應用,老百姓對這個報告的重視,應該來說比美國還有20、30年的差距。
  互聯網金融推動了中國信用體系的建設
  和訊網:現在可以說互聯網金融是最熱的一個話題。但是現在國內的P2P平臺可以說數量是特別多的,而且三天兩頭就會聽到一些不好的消息,某個平臺垮了或者是跑路了,其中借貸雙方及平臺誠信可以說是大家最關註和最看重的地方,但是目前P2P行業並沒有進入央行的這個徵信系統,這個行業又該如何進行有效的風控呢?
  塗志雲:這個現象很有意思,如果沒有去年互聯網金融的元年,其實中國的徵信發展還沒有這麼快,可以這麼講,傳統金融因為受到保護,它對這個徵信報告的依賴度並沒有像非銀行的民間金融依賴度大,互聯網金融的出現使得這些機構更加需要去依靠徵信體系、徵信報告,所以說互聯網金融大大推動了中國信用體系的建設。
  在目前的這個情況下有兩種現象:一是P2P平臺的數量眾多,我個人認為大部分的P2P平臺其實是偽P2P平臺或者說是完全是沒有技術含量的平臺。這個很可惜,通常普通投資人和老百姓是識別不出來的,但其實還是有一些辦法來識別的,包括我以前經常在我愛卡/信用寶中講有所謂的“三大紀律八項註意”,我們找時間可以聊。這裡面有很多辦法來識別比較好的P2P平臺,以及那些非常爛的P2P平臺。
  另外一方面,因為徵信體系的不健全,使得P2P平臺的生存的壓力、作業的效率、風險管理的能力其實都受到限制。所以,從這個角度來說,徵信體系和互聯網金融的發展又是相輔相成的,就是互聯網金融能夠促進徵信體系建設,徵信體系的建設又能夠幫助互聯網金融以及民間金融的發展。
  和訊網:目前小貸行業服務的對象多數是中小企業。但是往往對於中小企業來說,它們的信用記錄基本是不全,或者可以說根本就沒有信用記錄的。針對它們的這個信貸業務又該如何來防範這些風險?
  塗志雲:在中國是需要建立一套有中國特色的風險管理體系的,對於小微企業來說,除了我們要看相關的企業經營數據以外,很重要的一點就是必須要看企業主的個人資料和個人數據。所以一定要把企業主的個人風險以及個人信用這個事情考慮進去。我們知道在中國,因為這個徵信體系不健全,所以其他數據需要補充進來,就要用一種大數據的方法來做好風險管理。那就是說我們需要去央行查所有相關的徵信報告,能查的都要去查。
  第二,可能要借助央行之外的一些徵信機構,比如說上海資信,還有一些民間的徵信公司。
  第三,我們有整個小微企業以及個人的申請資料調查。
  第四,大量的非銀行的社交類數據、社會數據,需要把它考慮進去。這樣的話,徵信數據、申請數據,再加上社交的大數據,這樣用一個比較現代化方法,我們才能夠從新的角度來判斷小微企業以及個人的相關風險。
  所以在中國出現這樣一種現象,一方面我們數據源落後,另一方面我們採用的方法其實是比較先進的。
  互聯網金融給徵信帶來的機遇和挑戰並存
  和訊網:互聯網金融和徵信體系可以說是一個相輔相成,互相促進發展的過程。接下來您來比較詳細的聊一下,互聯網金融的快速發展,到底為我國的徵信帶來什麼樣的機遇和挑戰,我們又該如何來建立比較好的徵信體系?
  塗志雲:這個機遇和挑戰當然都是並存的。因為我們從面臨的情況來看,一些問題也很明顯,就是所謂的挑戰,機會也在這裡。首先,我們需要在立法方面加大立法的力度,我參考美國大概有十幾部相關的法案,而中國目前為止只有一部條例,一個管理辦法,這是遠遠不夠的。因為這裡面可能需要大量的法制上的工作來保證徵信行業的發展,來保證什麼樣的數據可以採集,如何採集,如何使用,老百姓有哪些知情權,有哪些隱私保護權,所以說需要大量的立法的工作要去做。
  第二,在整個體系建設過程中,要儘快的按照管理辦法,把相關的企業推出去,國家的徵信中心,央行的徵信中心,上海資信等等。現在央行已經在考慮發放牌照給民間的徵信機構,我想在今年、明年這個牌照應該會出來,這樣允許一些民營的機構進入徵信行業,共同推動徵信行業的發展,我覺得這很重要。
  就徵信行業本身來說,也面臨著很多具體的事情,包括數據的採集,平臺的開放。因為現在央行的這個平臺是沒有開放給非銀行機構的,我認為將來可能開放是一個趨勢,因為這種開放無論是對銀行,還是對非銀行機構來說都是有利的,所以未來數據的採集、開放是一種趨勢。
  第三,數據的加工和增值相關的服務,我們不是單單要做一個信用報告,而是信用報告後面的數據分析,以及基於數據分析的現代化的評分技術。這些技術都能夠大大地幫助我們國家的徵信產業以及相關的小微機構,小微金融以及銀行等等都會受益的。
  所以說我們從法律方面,從這個徵信機構的牌照方面,從數據的這個開放,以及增值服務等等領域。這些也是面臨在我們面前的挑戰,同時也是相關的機會。
  和訊網:我們面對互聯網金融帶來的這些機遇和挑戰,我愛卡、信用寶的公司團隊進行了一些什麼樣的探索,這些探索和我們今天所聊徵信的這些話題,以及您之前美國的留學工作經歷有一些什麼樣的關聯,美國的哪些創新模式給您創業帶來靈感?
  塗志雲:這個很有意思,我覺得就是人生好像每個人都有一個使命一樣的,我自己的職業生涯跟徵信和風險管理是息息相關的。我是大概在21年前美國留學之後,就在美國領先的個人信貸風險管理公司叫FICO公司工作了4年,正好在FICO公司的FICO信用局評分部門,就是比較核心的部門。那時候我是負責跟美國的三大信用局,以及南非的信用局的4個項目,做國家級別的信用體系建設以及個人信用評分。所以看到美國90年代初整個的信用體系建設的全過程,以及在美國信用體系建設之上的整個個人信貸,消費金融蓬勃發展的這麼一個階段。
  回國以後,我又負責美國三大信用局之一的環聯信用局在整個大中華區的主要工作,幫助香港的信用局建立了一套基於個人信用評分的相關體系。所以我是看過相當於5家國家級別的信用局體系建設,感觸還是非常深的。
  總的來說,在中國機會和挑戰都是並存的。我自己創辦的企業我愛卡和信用寶,是積极參与到相關的數據整理,個人信用的風險管理技術。通過“我愛卡”的平臺,幫助銀行尋找大量有良好信用記錄的客戶。通過“信用寶”平臺,我們正在開發新一代的基於大數據的風險管理的一套體系,所以這個非常有意義。
  對我個人20多年的職業生涯而言,去年來說是最忙的一年。原因就是所有的事情和機會好像都同時出現了,對整個產業,對我愛卡和信用寶來說,我們一方面要學習美國20、30年前的東西,又要學習美國昨天的東西。要把這20、30年前的技術和昨天的技術進行有效的整合,又要在中國這種土壤中搭建一個適合中國土壤的平臺,過去的徵信技術、評分技術,今天的移動技術,雲計算技術都要建立起來。
  所以說,因為中國相對落後,我相信未來中國10年一定會走過美國30年的路,但是我們不會走人家的老路,我們會用新的技術重新開闢一條新的發展之路。
  和訊網:應該會有一條捷徑嗎?
  塗志雲:對,我們在尋找。讓我每天很興奮的工作就是每天都是在創新,用最新的技術來解決相對比較傳統的徵信問題。在這個新的環境下,我愛卡和信用寶主要是圍繞著徵信技術,在小微金融,數據庫營銷,風險管理等方面展開工作,所以非常興奮。
  和訊網:今天非常感謝塗博士,相信雖然說在中國,徵信體系可能是剛剛起步,還在襁褓之中,但是有像塗博士這樣回來有著豐富經驗的人,在這個行業當中做出貢獻的話,我也相信我們這個體系一定也會慢慢地越來越好。
  塗志雲:我也想跟大家分享最後一句話。因為我們有個互聯網金融的早餐會,大家是通過微 信每天早晨來討論一些相關的問題。記得我講了一次關於徵信的這個題目,最後大家聽完感受挺深的,最後有一位同志還總結了兩句話說,“互聯網重構金融,大數據重塑徵信。”我覺得這個作為今天的最後一句話來總結我們今天的這個對話還是比較適合的。
  和訊網:好的。今天非常感謝塗博士,那我們今天的節目就這樣了,感謝您的收看,我們明天的節目再見!
  塗志雲:謝謝大家!  (原標題:塗志雲:民間徵信機構兩年內將獲得牌照)
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